Por lo general, las grandes compras que llevamos a cabo en nuestro día a día nos obligan a solicitar créditos. Como por ejemplo, la compra de una vivienda, un bien de alto coste que muchos anhelan, pero para el que pocos se han preparado en términos financieros. Para todos estos casos existe la opción de las hipotecas autopromotor para la casa de tus sueños, pero incluso estas pueden hacerse insuficientes si no proveen el 100% de la financiación.
En España, la gran mayoría de los préstamos y créditos de hipotecas se contratan con entidades supervisadas por el Banco de España; esto incluye bancos, cajas de ahorros, cooperativas de créditos, etc. Sin embargo, pocas de ellas ofrecen el 100% de la financiación y las razones son bastante comprensibles. Por fortuna, existen excepciones que, aunque pocas, sí se arriesgan por sus clientes, aunque bajo ciertas condiciones.
Contenido
¿Por qué es tan difícil conseguir entidades que ofrezcan hipotecas con 100% de financiación?
Los riesgos que asumen las entidades financieras al acordar hipotecas con sus clientes son bastante elevados, como para asumir el 100% de la financiación. Para comprenderlos, partamos de dos elementos importantes: la cantidad de dinero (o el tipo de interés) y el plazo de devolución de parte del cliente. En estos casos, el interés suele ser menor comparado con otros tipos de préstamos, debido a las garantías especiales.
Aunque asumirlo implica un compromiso legal, no es tan extraño que las personas se retrasen o dejen de pagar las cuotas establecidas. Es entonces cuando empiezan los problemas para la empresa prestamista. Pero los bancos que conceden 100% de financiación en hipotecas no asumen estos retos sin prepararse para este tipo de inconvenientes; hay algunas vías por las cuales recuperar el dinero.
Por ejemplo, cuando un cliente incumple sus compromisos de pago, la entidad afectada puede recurrir a la subasta de la vivienda en cuestión. Por medio de ella, puede llegar a recuperar el 100% de la financiación, incluidos los intereses y gastos del impago. Claro está que el cliente pierde su vivienda por incumplimiento del acuerdo, y en muchos casos, la oportunidad de apelar a hipotecas a futuro.
Aún así, hay casos en los que el importe del bien es menor al de la deuda. Por esta razón, hay leyes en España que prohíben la titulización de hipotecas de más del 80% de financiación; esto explica también, en parte, por qué tan pocas entidades la ofrecen. Para evitarse estos problemas en lugar de tener que solucionarlos, existe otra alternativa. En ocasiones, se puede establecer un contrato de arras, el cual permite que el cliente reserve la propiedad con cierta cantidad de dinero.
¿Qué bancos asumen el 100% de la financiación de hipotecas?
Dicho esto, no podemos dejar de mencionar algunas entidades financieras involucradas que conceden 100% de financiación en hipotecas. Entre ellas, la Unión de Créditos Inmobiliarios, Abanca, Kutxabank o Liberbank, que ofrecen este beneficio a clientes solventes que aporten garantías. Pero esto es apenas una pequeña porción de los criterios que suelen aplicar para ello.
Para ofrecer hipotecas con 100% de financiación, las entidades financieras exigen una serie de requisitos; entre ellos, que los clientes estén solventes, que cuenten con un aval (como tener otra vivienda) o que la vivienda en cuestión sea del mismo banco prestamista. Estos y muchos otros detalles se pueden encontrar en la Guía del Banco de España.
