Respuesta rápida: por qué puedes cobrar más estando de baja

Puedes cobrar más estando de baja por varias razones. Las más frecuentes son estas:

La razón más habitual suele estar en el convenio colectivo o en la base reguladora, especialmente si tu salario normal no incluye cada mes todos los conceptos que sí cotizan.

Cómo se cobra estando de baja

Cuando estás de baja médica, no cobras exactamente “tu salario normal”. Cobras una prestación por incapacidad temporal, calculada sobre una base reguladora.

Esa base depende de lo que hayas cotizado antes de la baja y del tipo de contingencia:

• Enfermedad común.
• Accidente no laboral.
• Accidente de trabajo.
• Enfermedad profesional.
• Supuestos especiales, como menstruación incapacitante secundaria, interrupción del embarazo o determinadas situaciones de gestación.

El importe puede pagarlo la empresa como pago delegado, aunque el responsable final sea la Seguridad Social o la mutua según el caso. Por eso muchas personas siguen viendo el ingreso en la nómina de su empresa aunque estén de baja.

Cuánto se cobra de baja por enfermedad común

En una baja por enfermedad común o accidente no laboral, la regla general es:

Esto no significa siempre que cobres menos que trabajando, porque falta una pieza: el convenio colectivo.

Muchos convenios mejoran esos porcentajes. Algunos complementan hasta el 100% del salario desde determinados días. Otros lo hacen solo si hay hospitalización, intervención quirúrgica, accidente laboral o baja de larga duración.

Cuánto se cobra por accidente laboral o enfermedad profesional

En una baja por accidente de trabajo o enfermedad profesional, la prestación suele ser más favorable.

La regla general es que se cobra el 75% de la base reguladora desde el día siguiente a la baja. El día del accidente, normalmente, se considera trabajado a efectos de salario.

Además, en muchos convenios se complementa hasta el 100% o se aplican mejoras específicas para contingencias profesionales.

Por eso, si estás de baja por accidente laboral, puedes notar que cobras más que en una baja por enfermedad común. No porque la baja “premie” más, sino porque la protección legal y convencional suele ser más alta.

El papel clave del convenio colectivo

El convenio colectivo es una de las razones principales por las que alguien puede cobrar más estando de baja.

La ley marca unos mínimos, pero el convenio puede mejorar la prestación. Esa mejora suele llamarse complemento de incapacidad temporal o complemento de IT.

Puede funcionar de varias maneras:

• Complemento hasta el 100% del salario.
• Complemento hasta el 100% de la base reguladora.
• Mejora solo desde cierto día de baja.
• Mejora solo en accidente laboral.
• Mejora solo si hay hospitalización.
• Mejora limitada a una duración máxima.
• Mejora condicionada a no superar ciertas bajas previas, si el convenio lo regula.

Por eso dos trabajadores con el mismo sueldo pueden cobrar distinto estando de baja si tienen convenios diferentes.

Por qué la base reguladora puede hacer que cobres más

La base reguladora no siempre coincide con el salario neto que ves cada mes.

Para calcular la baja se usan bases de cotización. Esas bases pueden incluir conceptos que no siempre percibes igual en la nómina mensual, como:

• Parte proporcional de pagas extra.
• Complementos salariales cotizables.
• Variables.
• Incentivos.
• Pluses.
• Comisiones.
• Horas extra, especialmente en contingencias profesionales según el cálculo aplicable.

Esto puede provocar una situación curiosa: tu salario mensual habitual parece más bajo, pero la base sobre la que se calcula la baja es más alta.

Por eso puedes ver una prestación que no encaja con la idea rápida de “si estoy de baja cobro menos”.

Las pagas extra pueden cambiar la percepción

Este es uno de los puntos que más confusión genera.

Si cobras las pagas extra separadas, quizá tu nómina mensual normal no las incluye. Pero tus bases de cotización pueden incorporar la parte proporcional de esas pagas.

Ejemplo sencillo:

• Salario mensual: 1.500 euros.
• Pagas extra separadas: dos al año.
• Base de cotización mensual: puede ser superior porque incluye prorrata de extras.

Cuando se calcula la baja sobre la base reguladora, puede parecer que estás cobrando sobre una cantidad más alta que tu sueldo mensual ordinario.

No es que la baja regale dinero. Es que el cálculo puede estar usando una base más completa que tu nómina mensual habitual.

Menor IRPF: cobrar más neto no siempre significa cobrar más bruto

Otra razón habitual es la retención de IRPF.

Puedes cobrar más en el banco estando de baja porque ese mes la empresa aplica una retención menor. Eso afecta al neto, no necesariamente al bruto.

La diferencia es importante:

• Bruto: lo que generas antes de impuestos y cotizaciones.
• Neto: lo que llega a tu cuenta.

Si el IRPF baja, el neto sube. Pero eso no significa que hayas ganado más de verdad. Puede que después haya una regularización en nóminas posteriores o en la declaración de la renta.

Por eso, si quieres saber si realmente cobras más, compara siempre el devengo bruto, no solo el líquido a percibir.

Atrasos, bonus o variables pagados durante la baja

A veces el ingreso sube por motivos que no tienen nada que ver con la baja.

Puede coincidir que durante ese mes te paguen:

• Atrasos de convenio.
• Bonus.
• Comisiones.
• Incentivos.
• Horas pendientes.
• Regularizaciones salariales.
• Diferencias de nóminas anteriores.
• Plus de productividad ya generado.
• Liquidaciones parciales.

En ese caso, no estás cobrando más por estar de baja. Estás cobrando conceptos que ya correspondían y que han coincidido en la misma nómina.

La forma de comprobarlo es mirar el desglose de devengos. Si aparece un concepto nuevo o extraordinario, ahí puede estar la explicación.

Diferencia entre cobrar más y que te ingresen más

Hay una diferencia que conviene tener clara: cobrar más no siempre significa que la empresa te esté pagando más salario.

Puede ocurrir que te ingresen más porque:

• Ha bajado la retención.
• Se han pagado atrasos.
• Hay una paga extra.
• Se ha regularizado un complemento.
• Se ha abonado una variable.
• Se ha corregido una nómina anterior.
• Hay un complemento de baja.

Por eso, ante una nómina más alta estando de baja, la pregunta correcta no es solo “por qué he cobrado más”, sino:

¿Qué conceptos aparecen este mes que no estaban en mi nómina habitual?

Ahí está casi siempre la respuesta.

Ejemplo práctico: baja con complemento al 100%

Imagina una persona con esta situación:

Si el convenio complementa hasta el 100% de la base o del salario, la nómina puede acercarse mucho a lo habitual o incluso superarlo si la base reguladora es mayor que el salario mensual ordinario.

La explicación no está en que la baja pague mejor por sí sola. Está en la suma de prestación + complemento + base de cálculo.

Ejemplo práctico: baja con pagas extra no prorrateadas

Supongamos otro caso:

En una nómina normal, esa persona puede ver 1.500 euros brutos mensuales. Pero la base usada para calcular la baja puede incluir la parte proporcional de las pagas extra.

Si además el convenio complementa la IT, el resultado puede parecer superior al salario mensual habitual.

En realidad, se está comparando una nómina mensual ordinaria con un cálculo que incorpora conceptos anuales repartidos en la base.

Ejemplo práctico: baja por accidente laboral

En una baja por accidente laboral, la prestación se calcula de forma distinta a una baja común y suele ser más favorable desde el inicio.

Además, algunos convenios mejoran especialmente las bajas por contingencias profesionales.

Esto puede hacer que el trabajador cobre una cantidad similar o incluso superior al mes anterior si:

• La base reguladora era alta.
• Había horas extra computables.
• Existe complemento de convenio.
• Se paga algún variable pendiente.
• La retención de IRPF baja.

Por eso las bajas por accidente laboral son una de las situaciones donde más suele aparecer la duda: “¿cómo es posible que haya cobrado más estando de baja?”.

Qué conceptos revisar en la nómina

Para entender el motivo real, no basta con mirar el total ingresado. Hay que revisar los conceptos de la nómina.

Fíjate especialmente en:

Si aparece un complemento IT, probablemente esa sea la causa principal.

Cómo saber si el cálculo está bien

Para comprobar si la nómina de baja está bien calculada, sigue este orden:

1. Identifica si la baja es por contingencia común o profesional.
2. Mira la fecha de inicio de la baja.
3. Comprueba los días de baja incluidos en la nómina.
4. Localiza la base reguladora.
5. Revisa el porcentaje aplicado.
6. Comprueba si hay complemento de convenio.
7. Mira si existen atrasos, bonus o paga extra.
8. Compara bruto con bruto, no neto con neto.
9. Revisa el IRPF aplicado.
10. Pide desglose a la empresa si algo no cuadra.

Si tras revisar todo sigue pareciendo incorrecto, conviene pedir explicación por escrito al departamento laboral, gestoría o recursos humanos.

Cuándo puede ser un error de nómina

También puede ocurrir que realmente haya un error.

Algunos errores posibles son:

• Complemento aplicado dos veces.
• Porcentaje incorrecto.
• Días mal contados.
• Base reguladora equivocada.
• Baja tratada como accidente laboral cuando era común.
• Pago de conceptos que no correspondían.
• IRPF mal regularizado.
• Atrasos duplicados.
• Paga extra incluida indebidamente.
• Error al pasar de salario a prestación.

Si la empresa detecta un pago indebido, puede reclamarlo o compensarlo en nóminas posteriores dentro de los límites legales aplicables. Por eso no conviene asumir automáticamente que ese dinero extra es definitivo.

Puede pasar que cobres más un mes y menos al siguiente

Sí, y es bastante habitual.

Una baja puede cruzarse con cierres de nómina, regularizaciones, cambios de tramo, pagas extra o ajustes de IRPF.

Por eso puedes ver algo así:

Una sola nómina no siempre refleja la situación real. Para entenderlo bien, conviene mirar varios meses seguidos.

Qué pasa si el convenio complementa hasta el 100%

Cuando el convenio dice que se complementa hasta el 100%, hay que leer la frase completa.

Puede referirse al:

• 100% del salario real.
• 100% de la base reguladora.
• 100% de determinados conceptos salariales.
• 100% solo desde un día concreto.
• 100% solo en accidente laboral.
• 100% solo durante un máximo de meses.
• 100% excluyendo pluses concretos.

La palabra “100%” no siempre significa lo mismo. Por eso dos trabajadores pueden creer que tienen la misma mejora y luego cobrar distinto.

Pluses que pueden desaparecer durante la baja

Aunque a veces se cobra más, también puede pasar lo contrario: algunos pluses dejan de abonarse si están vinculados a la asistencia o al trabajo efectivo.

Puede ocurrir con:

• Plus de transporte.
• Dietas.
• Kilometraje.
• Plus de comida.
• Plus de asistencia.
• Plus de presencia.
• Incentivos diarios.
• Determinados complementos de puesto.
• Nocturnidad o turnicidad si dependen del trabajo realizado.

Si aun perdiendo esos pluses cobras más, la explicación suele estar en la base reguladora, el complemento de IT, la paga extra o el IRPF.

Funcionarios, laborales y empleados públicos

En el sector público pueden existir reglas específicas, mejoras o complementos propios según régimen, administración y normativa aplicable.

Por eso no conviene comparar directamente una baja de un trabajador de empresa privada con la de un funcionario, personal estatutario o laboral público.

La pregunta correcta es siempre:

• ¿Cuál es mi régimen?
• ¿Qué norma me aplica?
• ¿Qué convenio o acuerdo tengo?
• ¿Qué complemento está previsto?
• ¿Qué base se está usando?

Las diferencias pueden ser notables.

Autónomos: una situación distinta

Si eres autónomo, la baja funciona de otra manera. No hay una empresa que complemente la nómina salvo que tengas seguros privados o coberturas adicionales.

La prestación depende de tu base de cotización y de la contingencia. Además, el pago suele venir directamente de la mutua o entidad gestora correspondiente.

Un autónomo puede notar ingresos distintos durante una baja por varios motivos:

• Base de cotización elegida.
• Tipo de baja.
• Fecha de inicio.
• Pago directo.
• Regularizaciones.
• Cuotas.
• Coberturas contratadas.

En autónomos, cobrar más de lo esperado suele estar más relacionado con la base de cotización, el calendario de pagos o algún seguro adicional que con un complemento de empresa.

¿Es legal cobrar más estando de baja?

Sí, puede ser legal si la mejora se debe a un convenio, pacto de empresa, complemento voluntario, base reguladora alta o pago de conceptos pendientes.

No hay una norma que prohíba que una persona cobre más neto en un mes de baja que en un mes normal. Lo que debe cumplirse es que el cálculo esté bien hecho y que cada concepto tenga justificación.

Lo que no sería correcto es cobrar más por un error y no regularizarlo si la empresa lo detecta. Tampoco sería correcto que se aplicara una mejora que no corresponde según convenio o contrato.

Qué hacer si no entiendes la nómina

Si has cobrado más estando de baja y no sabes por qué, lo mejor es no sacar conclusiones rápidas.

Haz esto:

• Descarga la nómina completa.
• Compara con la del mes anterior.
• Mira bruto, neto y bases.
• Busca conceptos nuevos.
• Revisa si aparece “complemento IT”.
• Comprueba el IRPF.
• Mira si hay atrasos o paga extra.
• Pregunta a recursos humanos o gestoría.
• Solicita explicación por escrito si hay dudas.
• Guarda nóminas y partes de baja.

No hace falta entrar en conflicto de primeras. Muchas veces la explicación es técnica y está en la propia nómina.

Señales de que deberías revisar el cálculo

Conviene revisar con más detalle si ocurre algo de esto:

• Has cobrado mucho más de lo habitual sin explicación.
• Aparece un complemento que nunca habías visto.
• El tipo de baja parece incorrecto.
• Se han contado mal los días.
• La base reguladora no coincide con tus cotizaciones.
• El IRPF es extraño.
• Te han pagado dos veces un concepto.
• Al mes siguiente te descuentan una cantidad inesperada.
• Recursos humanos no sabe explicar el cálculo.
• Otros compañeros con el mismo convenio cobran distinto.

Una diferencia pequeña puede ser normal. Una diferencia grande merece revisión.

Preguntas frecuentes sobre cobrar más estando de baja

¿Puedo cobrar el 100% estando de baja?

Sí, si tu convenio, contrato o empresa complementa la prestación hasta el 100%. La ley establece unos mínimos, pero pueden existir mejoras.

¿Por qué cobro más neto si estoy de baja?

Puede ser por menor retención de IRPF, complemento de convenio, pagas extra prorrateadas, atrasos o una base reguladora superior al salario mensual ordinario.

¿La baja por accidente laboral se cobra mejor?

En general, sí suele ser más favorable que una baja por enfermedad común, porque la prestación se aplica desde el día siguiente y muchos convenios la mejoran.

¿Cobrar más significa que hay un error?

No necesariamente. Puede estar bien calculado. Pero si el importe es muy diferente al habitual, conviene revisar los conceptos.

¿La empresa puede reclamarme dinero si se ha equivocado?

Si ha existido un pago indebido, la empresa puede intentar regularizarlo. Lo adecuado es revisar el origen del error y cómo se va a corregir.

¿Las pagas extra influyen en la baja?

Sí, pueden influir porque la base de cotización puede incluir su parte proporcional, aunque normalmente las cobres en meses separados.

¿Debo fijarme en el bruto o en el neto?

Para saber si realmente cobras más, fíjate primero en el bruto y en los conceptos de devengo. El neto puede cambiar por el IRPF.

Respuesta rápida: esta es la razón

Si cobras más estando de baja, lo más probable es que se deba a una de estas causas: tu convenio complementa la incapacidad temporal, tu base reguladora es superior a tu salario mensual ordinario, se han incluido pagas extra prorrateadas, ha bajado tu IRPF o se han pagado atrasos, bonus o variables justo en ese mes.

La baja médica no siempre reduce la nómina de forma automática. El resultado depende del tipo de baja, los días, la base de cotización, el convenio y los conceptos que aparezcan en la nómina. Por eso la respuesta no está solo en el ingreso bancario, sino en el desglose: ahí se ve si has cobrado más por una mejora real, por un ajuste temporal o por un error que conviene aclarar antes de que se convierta en un problema.

La entrada ¿Por qué cobro más estando de baja? Esta es la razón se publicó primero en CeNews.

Qué es Financiera El Corte Inglés

Financiera El Corte Inglés E.F.C., S.A. es un establecimiento financiero de crédito vinculado al Grupo El Corte Inglés. Su actividad principal consiste en ofrecer financiación al consumo para compras realizadas en El Corte Inglés y en otros establecimientos o servicios asociados, según el producto contratado.

En términos sencillos, es la entidad que está detrás de buena parte de las opciones de pago aplazado, pago por cuotas y financiación que puede encontrar un cliente al comprar un electrodoméstico, tecnología, muebles, viajes, moda u otros productos.

No debe confundirse con una simple tarjeta de fidelización. Cuando se aplaza o financia una compra, se está usando un producto financiero con condiciones concretas.

Cómo funciona Financiera El Corte Inglés

El funcionamiento depende de la modalidad elegida, pero la lógica general es parecida: el cliente realiza una compra, selecciona una forma de pago y, si quiere aplazarla, la financiera evalúa la operación.

El proceso habitual suele ser así:

1. El cliente compra un producto o servicio.
2. Elige pagar con Tarjeta El Corte Inglés o mediante una opción de financiación disponible.
3. La financiera comprueba si la operación puede aprobarse.
4. Se muestran las cuotas, plazos y posibles gastos.
5. El cliente acepta las condiciones.
6. Los recibos se cargan según el calendario acordado.

La parte clave está en el paso 4. Antes de aceptar, hay que mirar cuánto se paga al mes, pero también cuánto se paga en total.

Principales formas de pago y financiación

Financiera El Corte Inglés ofrece varias modalidades. Algunas están pensadas para compras concretas; otras permiten agrupar movimientos o aplazar pagos de forma más flexible.

La diferencia entre estas opciones no siempre se percibe a primera vista. Todas permiten pagar más tarde, pero no todas tienen el mismo coste ni la misma flexibilidad.

La Tarjeta El Corte Inglés como puerta de entrada

La Tarjeta El Corte Inglés es el producto más conocido y suele ser la vía de acceso a muchas opciones de financiación.

Permite pagar compras, consultar recibos, gestionar movimientos y, en determinados casos, aplazar importes o contratar fórmulas de pago. Su utilidad es clara para clientes habituales del grupo, porque centraliza pagos y facilita el acceso a promociones concretas.

La comodidad, sin embargo, tiene una cara menos visible: al no pagar siempre en el momento, es fácil perder la percepción real del gasto acumulado. Por eso conviene revisar movimientos con frecuencia y no esperar al recibo final para saber cuánto se ha comprado.

Qué es A LA DE 3

A LA DE 3 es una modalidad que permite aplazar determinadas compras en tres cuotas. Está pensada para dividir pagos sin llevarlos a una financiación larga.

Puede resultar práctica para compras medianas, como pequeños electrodomésticos, tecnología, ropa, productos para el hogar o gastos puntuales que se prefieren repartir en tres meses.

El punto que más confusión genera es este: una financiación puede anunciarse como sin intereses, pero incluir gastos de gestión. En ese caso, el cliente no paga intereses como tal, pero sí puede pagar un coste adicional.

Por eso no basta con mirar si el TIN es 0%. Hay que revisar la TAE, los gastos y el importe total adeudado.

Qué es la Fórmula Personal

La Fórmula Personal está pensada para financiar compras en varios plazos. Suele utilizarse en importes más altos o en campañas concretas donde se ofrecen cuotas adaptadas al producto.

Puede aparecer al comprar muebles, electrónica, electrodomésticos, tecnología o artículos de mayor importe. El cliente elige o consulta las cuotas disponibles y la operación queda sujeta a aprobación.

Antes de aceptarla, conviene comprobar:

• Importe financiado.
• Número de cuotas.
• Cuota mensual.
• TIN, si lo hay.
• TAE.
• Gastos de gestión.
• Coste total del crédito.
• Importe total adeudado.
• Fecha del primer recibo.
• Posibilidad de amortización anticipada.

Una cuota baja puede parecer atractiva, pero si el plazo se alarga demasiado, el coste final puede ser menos conveniente.

Qué es la Línea de Crédito

La Línea de Crédito permite disponer de un crédito personal asociado a la Tarjeta El Corte Inglés para acumular compras durante un periodo limitado.

Su uso puede tener sentido en campañas concretas o en momentos en los que se agrupan varios gastos: vuelta al cole, Navidad, equipamiento del hogar o compras de mayor volumen.

La ventaja es que permite organizar varias compras bajo un mismo marco de financiación. El riesgo es que, al acumular operaciones, el importe final puede crecer con rapidez.

Antes de usarla, conviene tener claro:

• Cuál es el límite disponible.
• Durante cuánto tiempo se pueden acumular compras.
• Cuándo se cierra el periodo de disposición.
• Cómo se calcula el plan de financiación.
• Qué cuota se pagará.
• Qué coste total tendrá.
• Qué ocurre si se quiere modificar la forma de pago.

La línea de crédito no debe verse como dinero extra, sino como una deuda que habrá que devolver.

Ventajas de Financiera El Corte Inglés

La principal ventaja de Financiera El Corte Inglés es la integración. El cliente puede comprar y financiar desde el mismo entorno, sin buscar una entidad externa para cada operación.

Entre sus ventajas más claras están:

• Comodidad en el proceso de compra.
• Opciones de pago integradas en tienda y online.
• Posibilidad de dividir compras grandes.
• Gestión desde el área cliente o la app.
• Promociones de financiación en campañas concretas.
• Centralización de recibos.
• Flexibilidad para clientes habituales.
• Acceso a fórmulas específicas del grupo.

Para una persona que compra con frecuencia en El Corte Inglés, puede ser una herramienta útil para ordenar pagos. Para quien compra de forma puntual, conviene comparar con otras alternativas antes de financiar.

Qué revisar antes de financiar

Antes de financiar una compra, hay que ir más allá de la cuota mensual. La cuota indica cuánto se paga cada mes, pero no siempre muestra de forma intuitiva el coste completo.

Los puntos básicos que conviene revisar son:

Si solo se mira la cuota, se puede aceptar una operación cómoda cada mes, pero cara en conjunto.

TIN, TAE y gastos: la diferencia que evita sustos

En financiación al consumo, hay tres conceptos que conviene entender.

El TIN es el tipo de interés nominal. Indica el interés aplicado al dinero financiado.

La TAE refleja el coste anual equivalente e incluye otros elementos que permiten comparar productos de forma más realista.

Los gastos de gestión son costes adicionales que pueden aparecer incluso en promociones sin intereses.

Por eso una financiación puede tener TIN 0% y, al mismo tiempo, una TAE superior a 0% si existen gastos asociados. El cliente no debe quedarse solo con el reclamo “sin intereses”; debe mirar el total final.

Ejemplo sencillo de cómo analizar una financiación

Imagina una compra de 600 euros financiada en varias cuotas.

La pregunta no debería ser solo:

¿Cuánto pago al mes?

También hay que preguntar:

• ¿Pagaré exactamente 600 euros o más?
• ¿Hay gastos de gestión?
• ¿La TAE es 0% o superior?
• ¿Cuántos meses estaré pagando?
• ¿Puedo cancelar antes si quiero?
• ¿Qué pasa si me retraso en un recibo?

Si el importe total adeudado supera el precio inicial, la financiación tiene coste. Puede seguir interesando, pero la decisión debe tomarse con ese dato claro.

Cuándo puede interesar financiar una compra

Financiar puede tener sentido cuando la compra es necesaria, el coste está claro y la cuota encaja en el presupuesto mensual.

Puede ser razonable en casos como:

• Sustituir un electrodoméstico imprescindible.
• Comprar un ordenador necesario para estudiar o trabajar.
• Equipar una vivienda con una planificación previa.
• Repartir un gasto grande sin vaciar la cuenta de golpe.
• Aprovechar una promoción con coste reducido y condiciones claras.

La financiación es más útil cuando responde a una necesidad real y no a una compra impulsiva.

Cuándo conviene tener más cuidado

Conviene ser prudente cuando la financiación se usa para compras que no estaban previstas o cuando ya existen otros pagos aplazados activos.

Hay que tener especial cuidado si:

• Se financian varias compras a la vez.
• La cuota parece pequeña, pero el plazo es largo.
• No se entiende la TAE.
• No se conoce el coste total.
• Se usa crédito para gastos cotidianos.
• Se depende del aplazamiento para llegar a fin de mes.
• Se contrata sin leer las condiciones.

El problema no suele estar en financiar una compra puntual, sino en convertir el aplazamiento en un hábito permanente.

Diferencias entre pagar a final de mes y financiar

Pagar a final de mes y financiar no son lo mismo.

El pago fin de mes ordena el calendario. La financiación crea una deuda a plazos. La diferencia es pequeña en apariencia, pero muy importante en la práctica.

Qué pasa si no se paga un recibo

Si no se paga un recibo, pueden aparecer comisiones, intereses de demora, reclamaciones y limitaciones en el uso de la tarjeta o de futuras financiaciones.

Además, un impago puede afectar a la relación del cliente con la entidad y dificultar nuevas operaciones.

Por eso conviene no ajustar demasiado la cuota al límite del presupuesto. Una financiación debería poder pagarse incluso si ese mes surge un gasto imprevisto.

Cómo gestionar mejor la financiación

La financiación no tiene por qué ser negativa si se usa con control. El problema aparece cuando se acumulan cuotas sin una visión completa.

Algunas prácticas útiles son:

• Revisar recibos cada mes.
• Anotar todas las cuotas pendientes.
• Evitar financiar compras pequeñas de forma repetida.
• No contratar una nueva financiación sin cerrar o revisar las anteriores.
• Guardar las condiciones de cada operación.
• Comprobar el importe total adeudado.
• Usar el área cliente para controlar movimientos.
• Evitar decisiones impulsivas en campañas de descuentos.

La regla más sencilla es esta: si no puedes explicar cuánto debes, cuánto pagarás al mes y cuándo terminas, no deberías firmar todavía.

Qué perfiles pueden sacarle más partido

Financiera El Corte Inglés puede resultar útil para clientes que compran de forma recurrente en el grupo y quieren ordenar pagos o acceder a promociones concretas.

Puede encajar especialmente con:

• Familias que planifican compras grandes.
• Personas que compran electrodomésticos o tecnología.
• Clientes habituales de El Corte Inglés.
• Usuarios que controlan bien su presupuesto mensual.
• Personas que prefieren centralizar recibos.
• Compradores que revisan condiciones antes de aceptar.

No encaja igual con usuarios que tienden a acumular deuda, que no revisan recibos o que deciden solo por el importe de la cuota.

Financiera El Corte Inglés en 2026

En 2026, el papel de Financiera El Corte Inglés sigue ligado al crédito al consumo, la tarjeta, las compras a plazos y la gestión digital de pagos.

Lo más relevante para el cliente no es solo que existan opciones de financiación, sino que cada vez hay más información disponible antes de contratar: simulaciones, cuotas, TAE, gastos y condiciones.

Esa transparencia ayuda, pero no sustituye la responsabilidad del consumidor. La información está ahí para leerse, compararse y entenderse antes de aceptar.

Ventajas y riesgos en una misma tabla

La decisión no depende de si financiar es bueno o malo en abstracto. Depende de la necesidad, las condiciones y la capacidad real de pago.

Preguntas frecuentes sobre Financiera El Corte Inglés

¿Financiera El Corte Inglés es un banco?

No es un banco comercial tradicional. Es un establecimiento financiero de crédito especializado en financiación al consumo.

¿La financiación se aprueba siempre?

No. Las operaciones están sujetas a estudio y aprobación. Tener tarjeta no garantiza que cualquier compra pueda financiarse.

¿A LA DE 3 es gratis?

Puede no tener intereses, pero eso no significa necesariamente que no tenga coste. Hay que revisar si existen gastos de gestión y cuál es la TAE.

¿Qué dato debo mirar primero?

El dato más importante es el importe total adeudado, porque muestra cuánto se pagará en total.

¿Puedo financiar compras pequeñas?

Depende de la modalidad, del importe mínimo y de las condiciones vigentes. Conviene revisar cada caso antes de aceptar.

¿Qué ocurre si quiero cancelar antes?

La posibilidad de amortización o cancelación anticipada depende de las condiciones del contrato. Debe revisarse antes de firmar.

¿Puedo usar la tarjeta fuera de El Corte Inglés?

Según la modalidad de tarjeta y las condiciones aplicables, puede existir uso fuera del grupo. Hay que consultar las condiciones concretas de cada producto.

Errores frecuentes al financiar compras

El error más común es fijarse solo en la cuota mensual. Una cuota baja puede parecer cómoda, pero esconder un plazo largo o un coste total mayor.

Otro error es confundir sin intereses con sin gastos. Si hay gastos de gestión, la financiación tiene coste aunque el TIN sea 0%.

También se suele financiar por impulso en campañas comerciales. La sensación de oportunidad puede hacer que se acepte una compra que no estaba prevista.

Otro fallo habitual es no sumar todas las cuotas activas. Una financiación pequeña parece asumible; varias financiaciones pequeñas pueden convertirse en una carga mensual importante.

Lista rápida antes de aceptar una financiación

Antes de financiar con Financiera El Corte Inglés, conviene revisar esta lista:

• ¿Necesito realmente esta compra?
• ¿Puedo pagarla al contado sin problema?
• ¿Cuánto pagaré al mes?
• ¿Cuánto pagaré en total?
• ¿Hay gastos de gestión?
• ¿Cuál es la TAE?
• ¿Durante cuántos meses estaré pagando?
• ¿Tengo otras cuotas activas?
• ¿Qué pasa si me retraso?
• ¿Puedo cancelar antes?
• ¿He leído las condiciones?

Si alguna respuesta no está clara, lo razonable es no aceptar todavía.

Respuesta rápida: cómo funciona y qué revisar

Financiera El Corte Inglés permite pagar compras mediante tarjeta, aplazamientos, cuotas, fórmulas personales y líneas de crédito. Su funcionamiento se basa en financiar compras concretas o agrupar pagos, siempre bajo condiciones y aprobación de la entidad.

Sus ventajas principales son la comodidad, la integración con El Corte Inglés y la posibilidad de repartir gastos. Lo que debe revisarse antes de financiar es el coste total, la TAE, los gastos de gestión, el plazo y la capacidad real de pago.

Financiar una compra puede ser una herramienta útil cuando se entiende bien y se usa con planificación. La diferencia entre una buena decisión y una deuda incómoda suele estar en algo muy simple: mirar más allá de la cuota y calcular el compromiso completo antes de aceptar.

La entrada Financiera El Corte Inglés: cómo funciona, ventajas y qué revisar antes de financiar se publicó primero en CeNews.

La ponencia, organizada por la Escuela de Política, Economía y Asuntos Globales de IE University en colaboración con CONAJOMX (Consejo Nacional de Jóvenes Pro México), se convirtió en un foro indispensable para entender el puente económico actual entre Europa y América Latina.

Un panel de expertos sobre la economía transatlántica

La mesa redonda destacó por la calidad de sus ponentes. Junto al economista, Diego García del Río, el evento contó con la participación de Néstor Camarillo, Senador de la República Mexicana y Juan Pablo de Botton, Secretario de Administración y Finanzas de la Ciudad de México.

Bajo la moderación del profesor de finanzas internacionales, Gregorio Bustos y con la visión académica de Juan Carlos Martínez, Profesor de Economía y Director General de la División Corporativa de IE University, se debatieron las oportunidades emergentes en ambos mercados. Los ponentes coincidieron en que, a pesar de la volatilidad global, la sinergia entre capital español y el talento mexicano vive uno de sus mejores momentos.

La visión de Diego García del Río: Apostando por el futuro

Durante la mesa redonda, Diego García del Río participó en el turno de preguntas planteado a los ponentes, aportando una visión orientada a la nueva generación de inversores y emprendedores.

En una de ellas, García del Río puso el foco en la iniciativa emprendedora y en la necesidad de asumir riesgos de forma consciente. Subrayó que el entorno actual, pese a su complejidad, ofrece más herramientas, acceso a información y conectividad que nunca, lo que reduce barreras históricas para poner en marcha proyectos propios.

Su intervención concluyó con una llamada directa a la acción dirigida a los estudiantes, animándoles a no paralizarse por el miedo al error y a entender el emprendimiento como un proceso de aprendizaje continuo, especialmente relevante en un escenario global marcado por cambios tecnológicos y económicos acelerados.

Un evento clave para el networking internacional

La cita en el piso 24 de la IE Tower no solo sirvió para el intercambio intelectual, sino que consolidó la posición de Diego García del Río como un referente capaz de dialogar de tú a tú con altos cargos institucionales, como Néstor Camarillo, Senador de la República Mexicana y Juan Pablo de Botton, Secretario de Administración y Finanzas de la Ciudad de México.

El evento concluyó con una sesión de networking en la que estudiantes, empresarios e inversores intercambiaron impresiones sobre las claves abordadas durante la mesa redonda, reafirmando que la relación económica entre México y España continúa siendo un eje estratégico para el desarrollo y la cooperación entre ambas regiones.

La entrada El prestigioso economista Diego García del Río participó junto a Néstor Camarillo, Senador de la República Méxicana, en una ponencia sobre inversión y economía en la prestigiosa IE University se publicó primero en CeNews.

Los inversores minoristas han desempeñado un papel clave en este proceso , volviéndose cada vez más activos. Utilizan los ETF no solo como medio de diversificación , sino también como mecanismo de protección contra riesgos macroeconómicos . Su estrategia de «comprar en las caídas» y el interés en instrumentos bursátiles en diferentes regiones muestran una nueva fase en el desarrollo del mercado , donde el dominio de los actores institucionales ya no es absoluto . Koniukh enfatiza que esta tendencia está creando un nuevo equilibrio de poder en el ecosistema financiero global .

Europa : Cambio de foco de los bonos a las acciones

En julio, los inversores europeos Se destinaron más de 7.300 millones de euros a acciones globales de gran capitalización , mientras que la salida de bonos gubernamentales alcanzó los 1.400 millones de euros . Esto demuestra un cambio significativo en la tolerancia al riesgo . Según Koniukh, el interés en la renta variable indica un alejamiento de los activos refugio tradicionales en favor de clases de activos más dinámicas , lo que podría tener implicaciones a largo plazo para la composición de las carteras de los europeos .

Esta tendencia es especialmente evidente en un contexto de inestabilidad geopolítica y económica , cuando los instrumentos clásicos de protección , como los bonos del Estado , ya no son la única prioridad . Los inversores optan cada vez más por acciones de corporaciones globales y empresas tecnológicas , capaces de proporcionar no solo crecimiento del capital , sino también estabilidad durante periodos de turbulencia . Koniukh señala que este comportamiento de los inversores podría indicar un cambio gradual en la estructura del mercado a favor de los instrumentos bursátiles .

Al mismo tiempo, esta transición conlleva riesgos . Una concentración excesiva en la renta variable genera vulnerabilidad a las correcciones y aumenta la sensibilidad de las carteras a las perturbaciones externas . Desde la perspectiva de los reguladores, esta dinámica podría requerir una mayor atención a la estabilidad de los mercados de capitales . Como señala Koniukh , el futuro de los ETF europeos dependerá de la capacidad de combinar el creciente interés en la renta variable con un enfoque equilibrado en la gestión de riesgos .

EE.UU .: Nuevos récords y el papel de los inversores minoristas

industria estadounidense de ETF Alcanzó un récord de 11,8 billones de dólares en activos bajo gestión . Solo en julio, las entradas netas ascendieron a 124.100 millones de dólares , y en lo que va de año, han superado los 678.000 millones de dólares .

La característica especial de este año fue La excepcional influencia de los inversores minoristas . Los ETF de Vanguard, que tradicionalmente eligen , representaron el 37 % de los flujos netos en EE. UU. Como señala Koniukh, esta dinámica demuestra la creciente cultura financiera y confianza de los pequeños inversores en el uso de fondos cotizados en bolsa (ETF), incluso ante el riesgo político y la inestabilidad .

Al mismo tiempo, el creciente papel de los inversores minoristas genera nuevos desafíos para el mercado . Por un lado , su actividad impulsa la liquidez y contribuye a volúmenes récord de préstamos . Por otro lado , aumenta el riesgo de un comportamiento gregario , cuando las acciones masivas de pequeños inversores pueden exacerbar la volatilidad y acelerar tanto el crecimiento como la caída del mercado . Koniukh enfatiza que esta tendencia requiere una vigilancia cuidadosa por parte de los reguladores y los participantes profesionales del mercado .

ETFs activos y de oro : un resurgimiento del interés

A pesar del predominio de las estrategias pasivas , los ETF activos también han demostrado Resultados sin precedentes . En julio, recaudaron más de 42 000 millones de dólares , el segundo mejor rendimiento mensual de la historia . Esto subraya el deseo de los inversores de obtener grandes rentabilidades en un entorno de mercado difícil .

Paralelamente, se ha producido un fuerte resurgimiento del interés en los ETF de oro, con entradas globales que este año superan los 44.000 millones de dólares . Casi alcanzó máximos históricos de 2020. El oro sigue siendo una «póliza de seguro» para los inversores que buscan protegerse contra la inflación y las tensiones geopolíticas , afirmó Koniukh .

Al mismo tiempo, los expertos señalan que el creciente interés simultáneo en los ETF activos y de oro es una señal de mayor cautela entre los inversores . Están dispuestos a asumir riesgos en busca de mayores ingresos , pero al mismo tiempo están reforzando sus posiciones defensivas . Koniukh enfatiza que es precisamente esta doble estrategia la que podría ser decisiva para el comportamiento del mercado en los próximos trimestres , ya que refleja el equilibrio entre la búsqueda de beneficios y la necesidad de estabilidad .

El mercado europeo bajo presión de los gigantes estadounidenses

El sector de la gestión de activos en Europa Está experimentando una transformación : BlackRock y Vanguard han duplicado sus activos europeos hasta alcanzar los 4,9 billones de dólares en la última década . Esto obliga a actores locales como DWS, Amundi y UBS a buscar la consolidación y la innovación . Koniukh señala que «las empresas estadounidenses están cambiando las reglas del juego en Europa gracias a su escala y a sus fondos económicos » .

La creciente popularidad de las estrategias pasivas, sumada a la disponibilidad de productos de gigantes globales, está generando presión competitiva sobre las empresas europeas , que se ven obligadas a ampliar sus líneas de productos y a entrar de forma más activa en segmentos nicho , en particular los ETF ESG y temáticos. Koniukh enfatiza que las empresas locales corren el riesgo de perder cuota de mercado si no se adaptan a las nuevas realidades , donde no solo se valora la reputación , sino también la escala y la rentabilidad .

Al mismo tiempo, las empresas europeas mantienen una posición sólida gracias a su conocimiento de los mercados locales y a sus estrechos vínculos con reguladores y clientes institucionales . Esto les permite desarrollar productos mejor adaptados a las particularidades del continente . Según Koniukh, el desarrollo futuro del mercado dependerá de si las empresas europeas logran un equilibrio entre la cooperación y la competencia con las empresas estadounidenses, creando nuevos formatos de colaboración y soluciones de inversión más flexibles .

Los volúmenes récord de inversión en ETF en 2025 subrayan su importancia estratégica para los inversores minoristas de todo el mundo . Al mismo tiempo , el sector se enfrenta a desafíos que abarcan desde la geopolítica hasta el riesgo de una concentración excesiva en las acciones de grandes empresas .

concluye el analista Chaslau Koniukh , el aumento actual del interés en los ETF no es sólo el resultado de las tendencias de mercado a corto plazo , sino también un signo de cambios profundos en la cultura de inversión , donde los participantes minoristas desempeñan un papel clave .

Al mismo tiempo, Koniukh señala que, a pesar de las entradas récord , el futuro de los ETF dependerá de la capacidad del mercado para encontrar un equilibrio entre el rápido crecimiento y la gestión del riesgo . Los inversores combinan cada vez más estrategias activas y pasivas , incorporando instrumentos defensivos como el oro y conformando gradualmente un nuevo paradigma : más cauteloso , pero también más flexible . Esta transformación determinará la resiliencia del mercado en los próximos años .

La entrada De los bonos a las acciones: los inversores europeos arriesgan más que nunca se publicó primero en CeNews.

Descubre los beneficios y estrategias para integrar los fondos ETF en tu cartera de inversión.

Qué son los ETFs

Definición y características

Un ETF, o fondo cotizado en bolsa, es un conjunto de activos que cotiza en la bolsa de valores. A diferencia de los fondos de inversión tradicionales, los ETFs se negocian en la bolsa durante toda la jornada bursátil, de manera similar a las acciones de una empresa.

Los ETFs se componen de diferentes tipos de activos como acciones, bonos o materias primas. Estos fondos combinan las características de los fondos de inversión con la comerciabilidad de las acciones, lo que permite a los inversores comprar y vender en cualquier momento del día.

Algunas características principales de los ETFs incluyen la transparencia, la flexibilidad y la liquidez. La transparencia viene del hecho de que se puede ver fácilmente los activos subyacentes del ETF. La flexibilidad permite a los inversores adaptarse rápidamente a las condiciones del mercado, mientras que la liquidez asegura que se puedan comprar y vender sin problemas.

Beneficios de los ETFs

Diversificación y riesgos

¿Cómo diversifican los ETFs una cartera de inversiones?

Los ETFs permiten diversificar una cartera de manera eficiente. Un solo ETF puede proporcionar exposición a un amplio abanico de activos, sectores o regiones geográficas. Esto reduce el riesgo en comparación con la inversión en acciones individuales, ya que la variabilidad de los rendimientos se dispersa sobre una variedad de activos.

Por ejemplo, un ETF que siga el índice S&P 500 ofrece exposición a las 500 mayores empresas de Estados Unidos, en lugar de depender del rendimiento de una sola empresa. Esta diversificación reduce el riesgo específico y permite una estrategia de inversión más equilibrada.

Ahora bien, también es fundamental discutir los riesgos asociados a la inversión en ETFs. Aunque estos fondos permiten diversificar y reducir ciertos riesgos, no están exentos de riesgos propios. La volatilidad del mercado, el riesgo de concentración en sectores específicos y los movimientos de precios son factores a considerar. Sin embargo, comparados con otras formas de inversión, los ETFs ayudan a mitigar riesgos gracias a su diversificación intrínseca.

Coste y eficiencia

¿Qué tan económicos son los ETFs en comparación con otros fondos?

Una de las características más atractivas de los ETFs es su bajo coste en comparación con los fondos tradicionales. Los ETFs generalmente tienen menores índices de gastos debido a su gestión pasiva, lo que significa que siguen un índice específico en lugar de tratar de superar el mercado mediante una gestión activa.

Los fondos de inversión tradicionales, por otro lado, suelen tener índices de gastos más elevados debido a los costes de gestión activa. Esto puede incluir salarios de analistas, comisiones de compra y venta, y otros costes operacionales. En cambio, muchos ETFs tienen una ratio de gastos anual inferior al 0.1%, ahorrando dinero a los inversores en el largo plazo.

Además, los ETFs son eficientes en términos de gestión y ofrecen ventajas fiscales. Por ejemplo, los ETFs suelen tener una menor rotación de activos, lo que puede resultar en menos realizaciones de ganancias gravables. Esto permite a los inversores gestionar sus impuestos de manera más eficiente.

Cómo incorporar ETFs en una cartera de inversión

Estrategias de inversión con ETFs

¿Cuál es la mejor manera de empezar a invertir en ETFs?

Si estás buscando dar el paso hacia la inversión en ETFs, es esencial considerar algunas estrategias clave. Para los principiantes, una buena táctica es comenzar con una diversificación básica. Invertir en un ETF de mercado amplio, como aquellos que siguen el índice S&P 500, puede ser una excelente manera de obtener exposición al mercado en general.

Para los inversores más experimentados, tácticas avanzadas como el reequilibrio de cartera pueden ser beneficiosas. El reequilibrio implica ajustar la proporción de diferentes activos en tu cartera a intervalos regulares para mantener tu estrategia de inversión alineada con tus objetivos.

Proporcionemos algunos ejemplos específicos de cómo los ETFs pueden ser usados en una cartera diversificada. Un inversor conservador podría combinar ETFs de bonos y de acciones, distribuyendo su inversión en un 60% en bonos y 40% en acciones. Un inversor más agresivo podría optar por un 80% en acciones y un 20% en bonos.

Además, aprovecha los ETFs sectoriales que se focalizan en sectores específicos como tecnología, salud o energía. Este enfoque te permite adaptar tu cartera según tus intereses y expectativas de crecimiento en ciertos sectores.

Análisis comparativo

Comparativa entre ETFs y otros productos financieros

¿Qué se debe tener en cuenta al elegir entre un ETF y otros fondos?

Al evaluar diferentes productos financieros, es crucial tener en cuenta ciertos factores. Los ETFs y los fondos de inversión tradicionales son similares en muchos aspectos, pero también presentan importantes diferencias.

Una diferencia clave es la liquidez. Los ETFs son más líquidos que los fondos tradicionales porque se negocian en la bolsa de valores y pueden comprarse y venderse en cualquier momento del día. Los fondos tradicionales, en cambio, se negocian una vez al día al cierre del mercado.

Los costes también son un factor significativo. Como mencionamos anteriormente, los ETFs suelen tener menores índices de gastos debido a su gestión pasiva. Esto los hace una opción más económica a largo plazo. Además, muchos ETFs no tienen comisiones de entrada o salida, mientras que los fondos tradicionales pueden tener cargas iniciales o de salida.

En términos de popularidad, los ETFs están ganando terreno frente a otros productos financieros debido a su flexibilidad y eficiencia de costes. Muchos inversores consideran que los ETFs son superiores a los fondos tradicionales y otros productos financieros porque ofrecen una mayor transparencia y menores comisiones.

En resumen, ya sea porque buscas diversificación eficiente o ahorro en costes, los fondos ETF a bajo coste son una opción atractiva para cualquier inversor. Estos productos financieros no solo permiten acceder a un amplio mercado de activos, sino que también ofrecen ventajas significativas en términos de coste y riesgo.

Si estás considerando incorporar ETFs en tu cartera, evalúa tus objetivos de inversión individuales y mantente informado sobre las oportunidades del mercado para tomar decisiones acertadas.

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Uno de cada cuatro empleados no se siente valorado en su trabajo y los que sí son los que ocupan cargos de mayor responsabilidad, concluye un nuevo informe de la Organización Internacional del Trabajo sobre diversidad e inclusión publicado este miércoles.

El estudio destaca que cuando en los trabajos se producen unos elevados niveles de igualdad, diversidad e inclusión, estos valores van unidos a una mayor innovación, productividad y rendimiento, a la contratación y retención de talentos y al bienestar de los trabajadores.

Sin embargo, solo la mitad de los encuestados para el estudio constató queque la diversidad y la inclusión están lo suficientemente identificadas y dotadas de recursos en la cultura y la estrategia de sus centros de trabajo.  

En estos momentos, sólo un tercio de las empresas mide la inclusión, aunque hacerlo es esencial para progresar en ese enfoque.

 Una diferencia fundamental de este análisis sobre los anteriores informes es su amplio alcance participativo. Anteriormente, solo se recogían datos sobre la diversidad e inclusión en grandes empresas, con frecuencia multinacionales, en países occidentales de altos ingresos, mientras el nuevo estudio se centra en compañías de todos los tamaños en economías de renta media-baja y media-alta y recopila información de una mezcla diversa de personal, directivos y altos ejecutivos.

Además, incluye diversidad en las franjas de edad, de género, de orientación sexual, de grupos étnicos, raciales y religiosos, de personas con discapacidad y de las que viven con el VIH.

A más antigüedad, más sentimiento de inclusión

Uno de los hallazgos centrales del estudio fue que el sentimiento de inclusión en el lugar de trabajo tiende a asociarse más a la antigüedad en el puesto que a los antecedentes personales o a características como la edad, el sexo o la etnia, la raza o la religión.

Así, un 92% de las personas en cargos directivos dijo sentirse incluido y que se respetaba y valoraba la diversidad en el trabajo, en comparación con el 76% de los encuestados de categorías inferiores.

Los trabajadores de las compañías medianas, grandes y multinacionales también suelen tener una percepción más positiva de la inclusión que los de las empresas pequeñas y nacionales.

La inclusión no puede favorecer a unos pocos empleados

La diversidad y la inclusión desempeñan un «papel fundamental (…) en el alto rendimiento de la mano de obra, las empresas, las economías y las sociedades a nivel mundial», afirma el informe.

«Si la inclusión sigue siendo un privilegio que sólo experimentan los altos cargos, las empresas corren el riesgo de perder (…) beneficios considerables«, añade.

En el apartado de género, sólo una cuarta parte de los encuestados declaró que las mujeres constituían una parte importante de los cargos de alta dirección – entre un 40 y un 60%-, y una tercera parte dijo que no había personas con discapacidad en cargos directivos.

Algunos grupos minoritarios también manifestaron tener cada vez menos experiencias inclusivas positivas, y además tienden a agruparse en los niveles de personal más subalterno.

El COVID-19 agudiza las diferencias laborales

La directora del Departamento Condiciones del Trabajo e Igualdad de la Organización, Manuela Tomei, destacó que “la pandemia de COVID-19 reveló y exacerbó las desigualdades existentes en nuestras economías y sociedades. Un lugar de trabajo equitativo, diverso e inclusivo es un motor clave de la resiliencia y la recuperación”.

La información usada para el estudio se recopiló entre julio y septiembre de 2021, durante la pandemia de COVID-19, entre más de 12.000 empleados en 75 países de cinco regiones del mundo.

Mientras dos terceras partes de los encuestados afirmó que desde el inicio de la epidemia de coronavirus se incrementó el nivel de interés y acción sobre la diversidad e inclusión en sus lugares de trabajo, un porcentaje similar dijo que la pandemia aumentó sus expectativas de que los empleadores intensificaran el fomento de ambos conceptos.

Cuatro aspectos clave para ser más diversos e inclusivos

El informe afirma que la forma más eficaz de influir a más empresas para crear un cambio sostenible y transformador “es combinar el argumento económico de la diversidad y la inclusión con políticas y marcos jurídicos, y valores empresariales solidarios”.

Además, presenta cuatro principios fundamentales para lograr un cambio sostenible y transformador que pueden aplicarse a nivel mundial y en todos los grupos y niveles de la fuerza de trabajo:

• La diversidad y la inclusión deben ser una prioridad y formar parte de la estrategia y la cultura laboral
• Los equipos de dirección deben ser diversos
• Los directivos y el personal deben responder de sus actos como modelos de conducta
• Las medidas deben aplicarse en todo el proceso laboral, desde la contratación, hasta la permanencia y el progreso del personal

“Los empleados deben sentirse valorados, respetados, tratados con justicia y capacitados mediante prácticas empresariales inclusivas, una cultura organizativa inclusiva y un liderazgo inclusivo. Este enfoque transformador de la diversidad y la inclusión es el que contribuye significativamente al rendimiento general de la empresa», destacó la directora de la Oficina de Actividades para los Empleadores de la Organización, Deborah France-Massin.

Fuente: ONU

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Tras un periodo favorable de recuperación económica mundial con un crecimiento del 5,5% en 2021, el Departamento de Asuntos Económicos y Sociales de la ONU prevé que la actividad mundial crecerá un 4% en 2022 y un 3,5% en 2023.

El informe de Perspectivas de la Economía Mundial de las Naciones Unidas apunta a un cuarteto de factores como los principales causantes de este descenso: las nuevas oleadas de infecciones por COVID-19, los persistentes retos del mercado laboral, los prolongados desafíos relacionados con las cadenas de suministros y las crecientes presiones inflacionistas.

Pese a la sólida mejoría de los registros económicos durante el año pasado, impulsados por un elevado gasto de los consumidores y un cierto repunte de la inversión junto a un comercio de bienes que superó los niveles anteriores a la pandemia, el crecimiento se desaceleró considerablemente a finales de 2021, especialmente en China, Estados Unidos y la Unión Europea.

Esta ralentización se debió en parte a la etapa final de los paquetes de estímulo económico y fiscal, y a importantes interrupciones en las cadenas de suministros.

En un periodo de recuperación mundial “frágil y desigual”, el informe llama a “tomar medidas políticas y financieras mejor orientadas y coordinadas a nivel nacional e internacional», tal y como apunta el Secretario General de la ONU, António Guterres.

«Ha llegado el momento de cerrar las brechas de desigualdad tanto dentro de los países como entre ellos. Si trabajamos de forma solidaria -como una sola familia- podemos conseguir que 2022 sea un año de verdadera recuperación para las personas y las economías», anheló.

El secretario general adjunto del Departamento de Asuntos Económicos y Sociales, Liu Zhenmin, destacó que no se podrá lograr una recuperación “inclusiva y sostenible” de la economía mundial “sin un enfoque global coordinado y continuo para detener el COVID-19 que incluya el acceso universal a las vacunas”.

América Latina: La recuperación no es suficiente para restablecer el deterioro de la pandemia

En América Latina y el Caribe, el crecimiento del PIB se prevé en un 2,2% en 2022, un registro lejano al 6,5% alcanzado en 2021.

La rápida recuperación se vio favorecida por los importantes avances en materia de vacunación, que permitieron a los gobiernos suavizar las restricciones y reabrir sus economías.

A principios de diciembre de 2021, dos de cada tres personas habían recibido al menos una dosis de la vacuna, aunque las disparidades entre países seguían siendo grandes.

Además, la región se benefició de unas condiciones externas favorables, como la fuerte demanda de China y Estados Unidos, los altos precios de las materias primas y el aumento de las entradas de remesas. Pero la recuperación no ha sido suficiente para revertir los daños de la pandemia, que ha empujado a millones de personas al paro y a la pobreza.

Para los dos próximos años se pronostica un “panorama difícil”, con un contexto internacional menos favorable a medida que se ralentice el crecimiento de los principales socios comerciales de la región y se endurezcan las condiciones financieras mundiales.

Al mismo tiempo, muchos de los bancos centrales de la región seguirán subiendo los tipos de interés para controlar la inflación, mientras que los gobiernos se apartarán cada vez más del estímulo fiscal.

Ante estos vientos en contra, se prevé que el crecimiento del PIB en Sudamérica alcance sólo el 1,6% en 2022. Las perspectivas a corto plazo son más favorables para América Central y, especialmente, el Caribe, donde la continua reanudación del turismo apoyará la recuperación económica.

Los mercados laborales regionales experimentaron “una recuperación parcial y desigual” con tasas de desempleo más altas y de participación más bajas que antes de la pandemia.

El mercado laboral sigue sin levantar cabeza

El estudio prevé que por lo menos los dos próximos años los niveles de empleo se mantendrán muy por debajo de los niveles anteriores a la pandemia. La participación de la población activa en Estados Unidos y Europa se mantiene en niveles históricamente bajos, ya que muchos de los que perdieron su empleo o abandonaron el mercado laboral durante la epidemia todavía no han regresado.

“La escasez de mano de obra en las economías desarrolladas está agravando los problemas de las cadenas de suministros y las presiones inflacionistas. Al mismo tiempo, el crecimiento del empleo en los países en desarrollo sigue siendo débil, en medio de un menor progreso de la vacunación y un gasto de estímulo limitado”, apunta el estudio.

Por ello, se pronostica una recuperación lenta del empleo tanto en África, como en América Latina y el Caribe y en Asia Occidental. En muchos países, el ritmo de creación de empleo no es suficiente para compensar las pérdidas de empleo anteriores.

En este contexto de escasa recuperación laboral, se prevé que el número de personas que viven en la pobreza extrema se mantenga muy por encima de los niveles anteriores a la pandemia, y que la pobreza aumente aún más en las economías más vulnerables.

El aumento de la desigualdad es la consecuencia a largo plazo del COVID-19

Además, la recuperación completa del Producto Interior Bruto per cápita durante los próximos años seguirá siendo difícil para muchos países en desarrollo. El análisis proyecta que en África y América Latina y el Caribe se registrarán brechas de un 5,5% y 4,2%, respectivamente, en comparación con las proyecciones anteriores a la pandemia.

Estas persistentes brechas de producción exacerbarán la pobreza y la desigualdad y frenarán los avances en la consecución del desarrollo sostenible y la lucha contra el cambio climático.

Por el contrario, se espera que el PIB per cápita de las economías desarrolladas, en relación con las proyecciones anteriores a la pandemia, se recupere casi por completo en 2023.

Del mismo modo, la dispar recuperación del empleo y los ingresos entre los distintos sectores poblacionales está agravando las desigualdades de ingresos dentro de los países.  La pandemia produjo un descenso del empleo femenino, especialmente en los países en vías de desarrollo.

El apoyo al trabajo doméstico no remunerado, incluyendo como tal el cuidado de los niños, seguirá siendo un factor fundamental para ayudar a las mujeres a reincorporarse a la población activa.

Un panorama político macroeconómico variable

El limitado margen fiscal y las limitaciones a la financiación que encuentran muchos países en desarrollo siguen limitando la capacidad gubernamental de gasto relativa a la pandemia, como la ampliación de la vacunación y la protección social y el apoyo al empleo.

En paralelo, todos los bancos centrales han comenzado a retirar su intervención económica a la crisis en medio de crecientes presiones inflacionistas. Aunque es necesaria, una retirada rápida del estímulo monetario podría socavar la frágil recuperación.

Los programas de compra de activos sirvieron para hacer frente a las dificultades financieras y apoyar la recuperación durante las primeras etapas de la crisis. Sin embargo, también aumentaron las vulnerabilidades financieras mundiales y ampliaron las desigualdades económicas.

La situación fiscal y de la deuda es particularmente difícil para muchos países en desarrollo de bajos ingresos. Las cargas insostenibles de la deuda externa, el endeudamiento adicional provocado durante la pandemia y los crecientes costes del servicio de la deuda han situado a muchos de ellos al borde de una crisis de endeudamiento.

«Las autoridades monetarias de los países desarrollados tendrán que acelerar y escalonar la reducción de las compras de activos y de sus balances para mantener la estabilidad financiera, mantener bajo el coste del servicio de la deuda pública, garantizar la sostenibilidad de la deuda y evitar una consolidación fiscal prematura», subrayó Hamid Rashid, jefe de la subdivisión de Vigilancia Económica Mundial y autor principal del Informe.

Fuente: ONU

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En España, la gran mayoría de los préstamos y créditos de hipotecas se contratan con entidades supervisadas por el Banco de España; esto incluye bancos, cajas de ahorros, cooperativas de créditos, etc. Sin embargo, pocas de ellas ofrecen el 100% de la financiación y las razones son bastante comprensibles. Por fortuna, existen excepciones que, aunque pocas, sí se arriesgan por sus clientes, aunque bajo ciertas condiciones.

¿Por qué es tan difícil conseguir entidades que ofrezcan hipotecas con 100% de financiación?

Los riesgos que asumen las entidades financieras al acordar hipotecas con sus clientes son bastante elevados, como para asumir el 100% de la financiación. Para comprenderlos, partamos de dos elementos importantes: la cantidad de dinero (o el tipo de interés) y el plazo de devolución de parte del cliente. En estos casos, el interés suele ser menor comparado con otros tipos de préstamos, debido a las garantías especiales.

Aunque asumirlo implica un compromiso legal, no es tan extraño que las personas se retrasen o dejen de pagar las cuotas establecidas. Es entonces cuando empiezan los problemas para la empresa prestamista. Pero  los bancos que conceden 100% de financiación en hipotecas no asumen estos retos sin prepararse para este tipo de inconvenientes; hay algunas vías por las cuales recuperar el dinero.

Por ejemplo, cuando un cliente incumple sus compromisos de pago, la entidad afectada puede recurrir a la subasta de la vivienda en cuestión. Por medio de ella, puede llegar a recuperar el 100% de la financiación, incluidos los intereses y gastos del impago. Claro está que el cliente pierde su vivienda por incumplimiento del acuerdo, y en muchos casos, la oportunidad de apelar a hipotecas a futuro.

Aún así, hay casos en los que el importe del bien es menor al de la deuda. Por esta razón, hay leyes en España que prohíben la titulización de hipotecas de más del 80% de financiación; esto explica también, en parte, por qué tan pocas entidades la ofrecen. Para evitarse estos problemas en lugar de tener que solucionarlos, existe otra alternativa. En ocasiones, se puede establecer un contrato de arras, el cual permite que el cliente reserve la propiedad con cierta cantidad de dinero.

¿Qué bancos asumen el 100% de la financiación de hipotecas?

Dicho esto, no podemos dejar de mencionar algunas entidades financieras involucradas que conceden 100% de financiación en hipotecas. Entre ellas, la Unión de Créditos Inmobiliarios, Abanca, Kutxabank o Liberbank, que ofrecen este beneficio a clientes solventes que aporten garantías. Pero esto es apenas una pequeña porción de los criterios que suelen aplicar para ello.

Para ofrecer hipotecas con 100% de financiación, las entidades financieras exigen una serie de requisitos; entre ellos, que los clientes estén solventes, que cuenten con un aval (como tener otra vivienda) o que la vivienda en cuestión sea del mismo banco prestamista. Estos y muchos otros detalles se pueden encontrar en la Guía del Banco de España.

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Las Fintech están logrando un cambio total en la industria financiera, su fórmula no es otra que la introducción de las tecnologías en el entorno de la economía para la ciudadanía. Gracias a este nuevo concepto de negocio, se está extendiendo la democratización en cuanto al acceso a los servicios de financiación. Así mismo, su trabajo permite que se gestionen las finanzas personales con más facilidad, ya que ofrecen asesoramiento, permiten generar valor con ayuda del Big Data y ofrecen otro tipo de servicios con un trato más directo y eficiente.

¿Cuántos tipos de Fintech existen?

Se puede asegurar que el ecosistema de las Fintech es bastante amplio, lo que permite que el acceso al sector de las finanzas sea más sencillo y también más cercano y eficiente. Los campos que cubre aumentan rápidamente, forzando ese cambio que hace unos años venía precipitándose con la llegada y expansión de internet.

Los tipos de empresas Fintech que se han establecido en España están llamados a cubrir los campos más demandados por la ciudadanía.

1.      La financiación alternativa a la banca

Las agencias que pertenecen a este grupo facilitan préstamos y créditos alternativos a la banca tradicional, con ventajas y beneficios que la diferencian sustancialmente de esta. Desde controlar la cantidad y la cuota al máximo, hasta poder acceder a estos, aun formando parte de las listas de morosidad (ASNEF o RAI), o no tener aval ni nómina. La principal característica de estos préstamos son su extrema sencillez, falta de burocracia y rapidez en la tramitación y en la concesión.

2.      Las Finanzas Personales (los comparadores)

Uno de los problemas que los usuarios pueden tener con la aparición de las Fintech es la posibilidad de masificación, sobre todo en aquellas que ofrecen financiaciones alternativas a las entidades financieras tradicionales.

Para superar este escollo aparecen los comparadores, las principales Fintech especializadas en ofrecer soluciones a las finanzas personales. En este grupo merece ser mencionada la plataforma Loando.es, una organización que ofrece el comparador más avanzado de internet para préstamos online. Gracias a un motor de búsqueda de gran potencia, cualquier usuario que utilice esta web podrá comprobar y comparar, de manera rápida y sencilla, no solo las ofertas de préstamos rápidos más interesantes que está ofreciendo el mercado, sino también las tarjetas de crédito o las líneas de crédito.

En el site Loando.es, se presentan una extensa lista de las mejores agencias crediticias del mercado,ahorrando con ello una gran cantidad de tiempo a sus usuarios, que no tendrán que ir visitando este tipo de webs una a una y analizándolas. Por otro lado, su comparador de fácil uso permitirá la localización de aquella, de entre las mejores, que tenga una interesante oferta para la cantidad deseada y el tipo de cuota requerida. 

3.      El Insurtech

Son las empresas Fintech dedicadas a ofrecer seguros.

4.      El crowfunding y de crowdlending

En este caso, se trata de organizaciones que en su actividad diaria captan fondos que serán utilizados para la posterior inversión en proyectos interesantes para los inversores. No son pocos los emprendedores que han sacado adelante sus proyectos gracias al sistema de financiación crowdfunding.

5.      El asesoramiento y la gestión patrimonial

Un trabajo que engloba desde servicios de asesoramiento en el terreno de la inversión hasta las redes de inversión o los servicios de gestión automatizada e incluso las plataformas de negociación.

6.      Medios de pago

Absolutamente todas las Fintech tienen en común su vocación de trabajo en la implantación de medios de pago electrónicos.

7.      Las divisas y los servicios transaccionales

Con estas agencias se evitan los costes que vienen derivados de la intermediación de las entidades bancarias.

8.      Mejora de la infraestructura financiera

Con ellas se mejora la tecnología ya existente e implantada para la prestación de todo tipo de servicios financieros.

9.      Para la Identificación online

Estas empresas se dedican a facilitar servicios de identificación de las personas gracias a innovaciones electrónicas. Con esta tecnología se pretende combatir el fraude, evitando los delitos de suplantación de la identidad.

10.  Criptomonedas y el Blockchain

Aquí se incluirán aquellas agencias Fintech capaces de dedicar su esfuerzo a impulsar la tecnología blockchain, así como las distintas criptomonedas como medio digital de intercambio de bienes y servicios online.

11.  El Big Data

Con ellas se genera valor añadido a las empresas gracias al trabajo de recogida y análisis de los datos que navegan por la gran red global.

12.  Los agregadores financieros y marketplaces

Desde aquí se ponen en contacto tanto a consumidores como a usuarios para que puedan acceder al más amplio y variado conjunto de servicios.

13.  La neobanca

Por último, los bancos que ya son completamente digitales, aquellos que se apoyan en los smartphones y en las redes sociales para establecer contacto y relación con sus clientes.

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Para quienes ya tienen suficiente experiencia y necesitan una herramienta con la capacidad de optimizar las tareas diarias, se han creado los robots de trading. Estos ayudan a simplificar las tareas recurrentes, adaptándose a la estrategia utilizada por el trader, por lo que resulta una herramienta bastante útil para simplificar el trabajo diario.

Un ejemplo de robot de trading es BitIQ. El mismo funciona realizando operaciones de trading de Bitcoin a través del comercio CFD, basado en predicciones sobre el alza o la caída de los precios, obteniendo beneficio cuando se acierta en la predicción. Es entonces cuando un robot de trading puede ser de gran ayuda.

¿Cómo funciona un robot de trading?

Un bot de trading es un sistema informático con la capacidad de reconocer una tendencia y realizar operaciones de forma automática utilizando la información disponible. Para esto, utilizan un algoritmo que analiza la información proveniente de los Exchanges como Binance y Coinbase, del mismo modo que lo haría un usuario pero de manera automatizada.

Gracias a esto, el inversor tiene la posibilidad de operar en los mercados financieros en todo momento, siguiendo un conjunto de parámetros preestablecidos. Por esta característica, es preciso aprender su correcto uso y en qué situaciones utilizarlo como apoyo, debido a que no se trata de un sistema dinámico con la capacidad de adaptarse a los cambios del mercado.

Ventajas de utilizar un robot de trading

La estrategia de trading automatizado es útil para comprobar constantemente precios en el mercado y ejecutar transacciones sin intervención del usuario. Esto supone una serie de beneficios importantes, entre los que podemos destacar lo siguiente:

• Ejecutan operaciones en automático, 24/7 según la configuración preestablecida.
• Limitan el impacto emocional sobre la estrategia de inversión, evitando que el usuario tome decisiones desde el miedo.
• Identifica oportunidades en el mercado a través del análisis de tendencias, respondiendo a una variedad amplia de indicadores.
• Ejecuta diferentes operaciones en tiempo real, incluso de forma simultánea, algo que no podría hacer un usuario por más experiencia en trading que posea.

Su objetivo principal es lograr que todas las operaciones se ejecuten de forma rápida y eficiente, sacando provecho  a los acontecimientos técnicos que ocurren dentro de un mercado específico. Resultan ideales cuando se tiene una estrategia bien definida y que hemos comprobado que funciona correctamente.

En caso de haber decidido incorporar un robot de trading en tu estrategia operativa, te conviene revisar las alternativas disponibles en el mercado y dar preferencia a programas que han sido eficientes a lo largo del tiempo, lo cual se puede comprobar a través de las valoraciones que ha recibido el producto y en foros especializados.

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